고금리 부담을 덜어주는 대환대출 총정리

중저신용 소상공인, 고금리 대출을 저금리 정책자금으로 전환하는 방법은?

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대환대출은 중저신용 소상공인이 기존 은행·비은행권에서 받은
고금리 대출을 저금리 정책자금으로 전환해 이자 부담을 줄이고
만기 연장 어려움으로 인한 금융 위험을 완화하도록
정부가 지원하는 대리대출 방식의 정책자금입니다.
소상공인기본법상 소상공인 요건과 기존 고금리 대출 또는 만기 연장이 어려운 대출 보유가 신청 조건입니다.

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1. 지원 대상과 신청 자격 조건

대환대출 신청자는
✅ 도소매업·서비스업 상시근로자 5인 미만
✅ 제조업·건설업·운수업·광업 상시근로자 10인 미만
이어야 하며, 유흥업·향락업·금융업·부동산업 등 일부 업종은 제외됩니다.

지원 조건은
중저신용 소상공인으로 기존 고금리 대출 또는
만기 연장이 어려운 대출 보유자여야 합니다.

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2. 대출 한도와 금리, 상환 조건

대환대출의 지원 조건은 아래와 같습니다.
✅ 대출 한도: 업체당 최대 7천만 원
✅ 대출 금리: 정책자금 기준금리 + 0.6%p (변동금리)
✅ 대출 기간: 5년 (거치기간 2년 포함)
✅ 상환 방식: 2년 거치 후 3년 원리금 균등분할상환

기존 고금리 대출을 저금리 정책자금으로 갈아타는 방식으로
이자 부담 절감, 상환 기간 안정적 재설계 가능합니다.

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3. 신청 절차와 진행 과정

신청자는
정책자금 누리집에서 정책자금 지원 대상 확인서를 발급받고
협약 금융기관에 대출 신청을 진행해야 합니다.
필요 시 **신용보증재단 보증서 제출(보증수수료 연 0.8% 내외)**이 필요합니다.

신청 단계 주요 내용

확인서 발급	정책자금 누리집에서 발급 신청
금융기관 신청	협약 금융기관에 대출 신청
보증 심사	필요 시 신용보증재단 보증서 발급
대출 실행	금융기관에서 대출 실행

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4. 제출 서류와 증빙 자료

대환대출 신청 시 제출해야 할 서류는 다음과 같습니다.

제출 항목 필요 서류

기본 서류	사업자등록증, 신분증, 통장사본
재무 자료	부가가치세 신고서 또는 재무제표
임대 관련	임대차계약서
계획 관련	사업계획서
대출 증빙	기존 대출 확인서, 원리금 상환 내역서, 금리 증빙 자료

기존 대출의 대출 기관, 대출 금액, 금리, 상환 조건 등을
입증할 수 있는 자료 제출이 필수입니다.

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5. 자금 용도와 사용 제한

자금은 기존 고금리 대출 상환 용도로만 사용 가능합니다.
사업 확장, 설비 투자 등 다른 용도 사용 불가하며
용도 외 사용 시 대출금 회수, 행정처분, 불이익이 발생할 수 있습니다.

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6. 신청 전 유의사항과 관리 포인트

대환대출은 예산 소진 시까지 신청 가능하지만
한정된 예산으로 조기 마감 가능성이 있으므로
신청 일정과 필요 서류를 미리 준비하고 빠르게 신청해야 합니다.

점검 항목 확인 내용

자격 확인	소상공인 기준·업종 제한 여부 확인
대출 조건	기존 대출 금리·조건 증빙 가능 여부
신용 점검	신용등급, 연체 이력, 세금 체납 여부
서류 준비	제출 서류 누락·오류 여부 확인

대출 실행 후에는
대환대출로 상환된 기존 대출의 잔액 확인서 제출 또는 상환 완료 증빙을
요구받을 수 있습니다.

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대환대출은 기존 대출의 이자율을 낮추어 매월 상환 이자 부담을 줄이고
만기일 도래 시 일시 상환 부담을 완화하며
금융권 부채 구조를 개선하는 정책자금입니다.
신청자는 사업계획서 작성 시 대환대출을 통해 절감할 수 있는 금융비용 계산,
자금 사용 계획, 상환 계획을 구체적으로 작성해야 하며
이를 통해 심사 과정에서 자금 사용의 타당성과 상환 능력을 인정받아야 합니다.

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대환대출은 금융권의 고금리 대출 구조에 묶인 소상공인이
저금리 정책자금으로 전환할 수 있는 기회를 제공하며
매출 규모가 크지 않더라도 매월 고정 지출되던 이자 비용을 줄이고
남은 자금을 사업 운영에 투입할 수 있도록 지원합니다.

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